2018-11-06 每个人其实都可以走在财富自由的路上

在人生命的第一阶段临近结束的时候，其实都是处在负债状态的，受文化和传统的影响，在中国的年轻人，在学习成长阶段，大多都是消耗父母的财富，而并没有欠下太多金融机构等外债，但其实作为子女，父母的支持和培养并不是完全理所应当的，这种“债务”的偿还可能需要我们付出更大的努力，不能将这种“债务”不像金融机构那样强制偿还的属性，作为我们不努力的借口。随着助学贷款范围和规模的扩大，年轻人过度消费等情况的出现，年轻人实实在在面向“金融机构的负债也变得越来越普遍。

在财富积累阶段开始的时候，我们首先要想办法尽快清偿债务，尤其是那些高息 债务，要尽可能早地偿还清，否则这些债务所产生的利息就像隐形的小偷，会在不知不觉中就偷走了我们本该积累下的财富。另外，也要量入为出，不要过度消费，尤其是不要欠下新的高息的债务，比如金融机构推出的各种花样繁多的消费贷款，消费贷款通常都会给出优惠的利率水平，通过分期支付使得每一期的支付压力降到最低，用这种方式来引诱你过度提前消费，其实使用信用卡也有相同的作用。

博多·费舍尔在他的书中讲到，在财富积累到一定程度之前，不要使用信用卡。虽然信用卡的免息期可以为你提供一笔最长50多天的免息贷款，这就可以延缓我们资金实际支付的时间，而躺在我们借记卡上的资金还能给我们或多或少地产生一笔利息收入，如果去购买货币基金等产品的话，产生的利息还是比较可观的。如果你能确保你足够理性，以至于确实把信用卡作为原本的日常消费延缓支付的工具，那么无可厚非，但是按照我的经验，大多数人其实是做不到的。信用卡除了让你花钱的时候没有失去金钱的感觉，几乎起不到其他的作用。

如果你确实要使用信用卡，那么也千万不要分期，因为国内各大银行，信用卡分期的手续费都非常高昂，年化利率几乎都在12-17%的区间，如果你无法偿还信用卡账单，而是选择分期偿还账单的话，按照每天万分之5的利息水平的话，单利年化利率是18%，如果每月复利计算的话，利率会超过20%。这么高的利息率的债务，对于年轻人来说，是一个沉重的拖累，如果不尽早摆脱类似的债务困扰，积累财富是非常困难的。

每个人财富管理的起点可能都是不同的，对于绝大多数人来说，还是要靠自身的努力去积累财富。有的人可能要从偿还负债起步，有的人没有债务，但也要白手起家，多数年轻人的起点都是差不多的。确实有人可能会直接就从父母那里获得了一大笔财富，获得了一个更高的起点，但是，如果没有个人的努力，没有一个良好的对于财富的观念，也很难持续保持好的财富水平，长远来看，财富的起点可能并不是他们成功的关键。真实的情况却是，家庭条件优越的年轻人都是非常有头脑的，他们接受了良好的教育，拥有先进的理念和思维。因此在财富管理上更容易成功。

上面我们已经提到了那么多在职场上增加收入的机会，随着收入的增加，如果没有储蓄 ，财富很快耗散掉，很难留存下来。所以，尽可能增加收入和良好的储蓄习惯，是财富积累的两个基石，对于收入都差不多的两个人来说，能够储蓄的那位肯定财富积累更加迅速，而且速度是成倍的。比如小王和下张的收入都是每个月1万元，小王每月消费8000元，能够将收入的20%用来储蓄，小张只能存下10%的财富。虽然小王每月只比小张少消费11%，但却能积累比小张多一倍的财富。从这个角度上来说，储蓄才是财富积累的最主要的因素，也才是个人财富管理的根本。

我们知道，钱不仅可以消费出去，换回我们需要的商品供我们享受。还有一个非常重要的作用，就是帮助我们赚钱。货币具有时间价值，钱能生钱。如果我们不储蓄，我们就永远都不能享受人“钱生钱”的快乐。我们通过自己的劳动赚钱，要么需要付出体力，要么需要付出智力，总之都需要付出我们的时间。但如果我们有了足够多的财富，我们就拥有了一台赚钱的机器，即使什么都不做，就可以每天都获得一笔不菲的收入。但如果我们不储蓄让自己拥有一台这样的赚钱机器，我们就只能自己成为那台赚钱机器。关键是，如果安排妥当，这太赚钱机器可以永不停歇，不会生病，也不会偷懒，完全遵从主人的指挥。

虽然获得财富自由是非常具有美好的目标，但在通往财富自由的路上，也会有无数诱惑会让我们距离目标越来越远。在财富开始积累的阶段，可能会有很多理由让自己放弃储蓄：

1. 本来钱就不够花，储蓄是一件非常困难的事情；

2. 没有花出去的钱就是一张纸，花出去的才叫钱；

3. 等自己将来挣更多的钱的时候，再去储蓄；

4. 钱越存越少，利息那么低，通货膨胀率那么高。

后面的篇幅，我们将尝试对上面的这4条进行逐个分析，我们看看我们过去的那些阻碍我们开始积累财富的理由是否都那么理所当然地成立。

作者：贺春明 平安证券财富总监，注册国际投资分析师（CIIA），湖北卫视《天生我财》特邀嘉宾，多年证券、银行从业经验，专注投资分析和财富管理。