2018-11-06 良好的储蓄习惯是财富自由的前提

储蓄其实很简单，并不需要降低生活品质

一定意义上说，钱是永远不够花的，与有限的收入相比，再多的钱都可以轻松花掉。如果不开始储蓄，随着收入的增长，消费的水平也越来越高，如果有机会，人们肯定喜欢更高档的手包，衣服和鞋子，也希望在更高档的餐厅用晚餐。如果不是从现在开始拿出收入的一部分用来储蓄，那么财富积累就永远不会开始，要立刻种下那颗树，否则我们只能羡慕那些十年前种下树的人。

由俭入奢易，由奢入俭难。随着收入的逐步增加，人们的消费水平通常是逐渐上升的，最新面世的电子产品，品质更高的护肤和化妆品，更高档舒适的汽车，面积更大位置更好的住宅。追求更高品质的美好生活无可厚非，但是如何能够让自己在享受这些的同时能够更加从容？要尽量延缓消费升级的时间，而不是提前。刚开始储蓄的时候，可以拿出一个相对较低的比例，比如10%左右储蓄起来，未来随着收入的增加，可以将收入增长部分的50%增加到储蓄账户中。月收入是5000的时候，每个月花掉4500元，想办法尽可能存下500元，等到每个月能挣到8000的时候，将增加的3000元收入中的1500元存起来，这样每月的消费提升到6000元，每月可以储蓄2000元可，这个时候，收入增长了60%，消费水平也增长了33.33%，而每个月的储蓄居然增长了惊人的300%。等到每个月收入20000的时候，每个月可以花掉12500元，每个月就能存下7500元啦。如果将这笔钱进行合理的投资，在复利的影响下，长期下来将会积累一笔巨额的财富。

我们看到，其实自始至终，我们并没有降低生活品质，只是延缓了消费升级的步伐，就能够得到完全不一样的结果。如果你仍然觉得现在拿出10%的初始储蓄也非常困难的话，那么就拿出5%呢？通常情况下，每个月消费缩减5%是很难感觉到的吧？另外很重要的一点，相比未来可能会面临的子女教育、家庭医疗等的支付困难，每个月减少10%的支出这种困难就显得微不足道了。

储蓄只是放弃了当下的消费，以便将来获得更大的满足

“没有花出去的钱就是一张纸，花出去的才叫钱”这句话原本是劝导那些舍完全不得消费的人的话，很多商家也用这句话劝导人们掏腰包购买自己的产品，我们自己千万别信以为真。没有花出去的钱并不是一张纸，不仅要看到金钱现在的价值，更要看到金钱未来十年、二十年的价值。

相比未来遥遥无期的美好生活，当下的享受确实可能更具诱惑力。想要改变这种状态，就是要不断告诉自己，让自己确信未来饿美好生活是自己真心向往的，而且通过自己的努力，最终会实现。而当下，自己也许并不需要那么多享受，简单朴素的生活或许会让自己更加从容。

延迟消费，通常可以获得更大的满足。有一个著名的“棉花糖实验”。斯坦福大学沃尔特·米歇尔（Walter Mischel）博士主持的该项实验最早始于20世纪60年代，在斯坦福大学的必应幼儿园里展开。受试的学龄前儿童将面临一个抉择：是马上吃到眼前桌子上的一颗棉花糖，还是等待一段时间后，吃到两颗？在后来的研究中，研究者发现能为更多的奖励坚持忍耐更长时间的小孩通常具有更好的人生表现，比如更好的SAT和ACT成绩、教育成就、身体质量指数，以及其他指标。其实财富积累的过程就类似于这个实验的两个选择，是马上就得到满足，还是忍耐等待更长时间来获得更大的满足。

储蓄＝收入－支出

这是一个非常简单的公式，人尽皆知，但是我们总是很难让储蓄的结果成为正数。储蓄的习惯其实是需要在一开始就养成，而不是等到收入提升以后才去考虑，或者说，如果没有储蓄的额外收益来支撑，其实很难真正成为有钱人。

人的需求会随着收入的提高而提升，如果现在不开始学会管理财富，那么等到挣到更多的钱的时候，也仍然没有办法管理好那些财富，其实能不能存下钱，跟收入关系并不大，我们看到很多工薪阶层的父母，每个月收入只有几千元，也依然能够在退休积累一笔可观的财富。

尽早开始你的投资理财生涯，有一个重要的原因，就是居安思危。每个人都可能会面临不可预知突发风险，比如自己或家人生病可能会临时需要一笔资金。当然，为了应对未来可能出现的风险，可以通过购买人生意外险、医疗保险或者人寿保险的形式来防范这种风险，而购买这些保险，同样需要理财规划，支付保费也同样需要有前期的积累的。

节俭不是富有的充分条件，但一定是必要条件。由于复利效应的存在，同样收入水平的两个人，积累水平的不同，经过若干年之后，差距越来越大，投资理财越早越好。所有的投资理财，都是需要慢慢积累的，突然变得有钱的概率其实是微乎其微的，比如买彩票中奖，或者突然从一个远房亲戚那里继承了一大笔遗产。

SAT和ACT（American College Test）都被称为美国高考，其成绩是世界各国高中生申请美国大学入学资格及奖学金的重要参考。

作者：贺春明 平安证券财富总监，注册国际投资分析师（CIIA），湖北卫视《天生我财》特邀嘉宾，多年证券、银行从业经验，专注投资分析和财富管理。