2018-08-17 试点4年不足百户，为何中国人不愿意以房养老？

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“以房养老”是近日最热的话题之一。在试行了四年之后，银保监会发布通知，以房养老由目前的试点扩大到全国范围。但是四年来，仅98户家庭完成承保手续，不可谓乐观，这其中到底是什么问题？

1、什么是“以房养老”？

 “以房养老”保险即老年人住房反向抵押养老保险，指60岁以上的老年人将自己的房产抵押给保险公司，抵押后继续拥有房屋的占有、使用、收益以及经抵押权人同意的处置权，并且按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关的费用。

2、“以房养老”缘何频频遇冷？

 央视和腾讯联手做过一个相关调查，在2861人的调查样本中，不愿意“以房养老”，有以下几方面原因：

64%认为，收益不划算，觉得一辈子白辛苦了；

12%认为，形式和条款太复杂，不太理解；

10%觉得“养儿防老”比较好，房子留给后人；

3%认为，所有权不完整，不好操作；

1%认为，子女反对，容易引发家庭矛盾；

10%其他原因，比如放假上涨，但获得的养老金又太低等。

不仅普通民众不愿意，作为供给端的保险公司也是顾虑重重，首家开展“以房养老”的保险公司幸福人寿原董事长孟晓苏曾表示，这个产品推出试点的时候，七八家都愿意做，最后做起来的只有幸福人寿一家。而最主要的顾虑就是担心房子贬值。

3、“以房养老”存在四大风险

 国务院发展研究中心研究员刘卫民总结了“以房养老”存在的四大风险：

资金风险：老人过世后才能处置房产，对现金流有要求；

市场风险：房价波动下跌，担心贬值；

法律风险：老人去世后，子女入住，称是“唯一住房”难以处置；

政策风险：房屋70年产权，到期后如何处置。

4、国外案例

 在美国，经过半个多世纪的发展，市场上出现了三种“以房养老”产品，包括两种由公营机构推出并由政府担保的产品和由私营机构自由基金公司提供的财务独立计划，三种产品适用不同价位的房产。

日本和美国发展情况十分相似，同样有三种不同的模式，其中两种由政府参与，另外一种由民间机构（银行、信托公司，地产公司）参与。

新加坡从20世纪末实行“以房养老”，经过逐渐修改细节完善制度，形成了从私有住房扩展到公有住房，适用主体从私有保险公司扩展到国家建屋局，参与对象的限制也逐渐放松。

5、专家观点

 国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生：

以房养老保险产品的设计要跟房价的波动趋势有机地结合起来，建立双方共担的机制。结合国内外的一些产品来看，大多数需要以房养老保险产品的多是低收入群体或失独家庭，所以从这些群体切入进行推广可能会更合适一些。

中国老龄科学研究中心战略所副所长王海涛：

要激活以房养老保险市场，首先要将以房养老的服务模式标准化和精细化，提高其可信度；其次是要建立可视化的第三方监督体系，保障交易过程公平合理；另外，要建立信誉背书体系，有力保障老年人和保险机构的相关权益。

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